Un seguro de automóvil es un contrato mediante el cual una aseguradora brinda protección económica frente a determinados riesgos relacionados con un vehículo, a cambio del pago de una prima.
Dependiendo de las coberturas contratadas, puede respaldarte ante daños ocasionados a otras personas, accidentes, robo total, daños materiales, gastos médicos y otras situaciones previstas en la póliza.
Su objetivo no es evitar que ocurra un accidente, sino ayudarte a enfrentar sus consecuencias económicas y brindarte acompañamiento cuando lo necesites.
¿Cómo funciona un seguro de automóvil?
Al contratar un seguro, eliges un conjunto de coberturas de acuerdo con las características del vehículo, su uso y tus necesidades.
La póliza establece:
- El vehículo asegurado.
- La vigencia del contrato.
- Las coberturas incluidas.
- Las sumas aseguradas.
- Los deducibles.
- Las exclusiones.
- El costo de la prima.
- Las obligaciones del asegurado.
- El procedimiento para reportar un siniestro.
Si ocurre un evento contemplado en la póliza, deberás comunicarte con la aseguradora y seguir el proceso indicado. La compañía analizará las circunstancias y determinará si la reclamación procede conforme a las condiciones contratadas.
¿Qué puede proteger un seguro de automóvil?
Una póliza puede brindar protección para tres áreas principales:
Las personas
Puede contemplar gastos médicos para los ocupantes del vehículo y responsabilidad civil por lesiones ocasionadas a terceras personas.
Los límites, personas protegidas y condiciones dependen de cada póliza.
El vehículo
Según el plan contratado, puede cubrir daños materiales provocados por colisiones, fenómenos naturales, caída de objetos, vandalismo u otros riesgos especificados.
También puede incluir protección por robo total. El robo de autopartes, accesorios u objetos personales suele manejarse mediante coberturas diferentes.
Los bienes de terceros
La responsabilidad civil puede cubrir los daños que el vehículo asegurado ocasione accidentalmente a otros automóviles, construcciones u otros bienes.
Tipos de cobertura de un seguro de auto
Aunque los nombres pueden variar entre compañías, generalmente existen tres niveles principales de protección.
Responsabilidad civil
Es la cobertura más básica y está enfocada principalmente en los daños que puedas ocasionar a terceras personas o a sus bienes.
Puede incluir:
- Daños materiales a terceros.
- Lesiones o fallecimiento de terceros.
- Defensa o asistencia legal.
- Fianza, cuando corresponda.
- Asistencia vial, según el producto.
Esta modalidad generalmente no cubre los daños del propio automóvil ni su robo, salvo que se agreguen protecciones adicionales.
Cobertura limitada
Además de la responsabilidad civil, normalmente incluye protección por robo total del vehículo.
Dependiendo de la aseguradora, también puede incorporar asistencia legal, gastos médicos para ocupantes y servicios de asistencia vial.
Por lo general, no cubre los daños materiales sufridos por el propio automóvil en una colisión.
Cobertura amplia
Suele integrar responsabilidad civil, robo total y daños materiales del vehículo asegurado.
Puede incorporar otras protecciones como:
- Gastos médicos para ocupantes.
- Asistencia vial.
- Defensa legal.
- Rotura de cristales.
- Daños por fenómenos naturales.
- Responsabilidad civil en el extranjero.
- Extensión de responsabilidad civil.
- Auto sustituto.
El término “amplia” no significa que cualquier situación esté cubierta. Es necesario revisar las condiciones, límites y exclusiones de la póliza.
¿Qué es la prima?
La prima es el precio que pagas por el seguro. Puede cubrirse en una sola exhibición o mediante pagos fraccionados, dependiendo de las condiciones ofrecidas.
Su costo puede calcularse considerando factores como:
- Marca, modelo y versión del automóvil.
- Año del vehículo.
- Valor de la unidad.
- Código postal.
- Uso particular o comercial.
- Perfil de la persona conductora.
- Coberturas y sumas aseguradas.
- Deducibles seleccionados.
- Estadísticas de siniestralidad y robo.
Por esta razón, dos vehículos similares pueden recibir cotizaciones diferentes.
¿Qué es el deducible?
El deducible es la cantidad o porcentaje que corresponde al asegurado asumir cuando ocurre un siniestro cubierto.
Suele aplicarse principalmente en daños materiales, robo total y cristales. La forma de calcularlo debe aparecer en la carátula y en las condiciones de la póliza.
Por ejemplo, en el robo total puede establecerse como un porcentaje del valor del vehículo. En daños materiales también puede calcularse de acuerdo con el valor indicado en el contrato.
No todas las coberturas tienen deducible y los porcentajes pueden variar entre aseguradoras.
¿Qué es la suma asegurada?
La suma asegurada es el límite máximo de responsabilidad que asume la compañía para una cobertura determinada.
En el caso del vehículo, la indemnización puede calcularse con alguno de estos criterios:
- Valor comercial: se determina de acuerdo con el valor del automóvil al momento del siniestro.
- Valor convenido: se establece desde la contratación.
- Valor factura: puede aplicar a vehículos nuevos durante un periodo determinado.
Estos conceptos no son equivalentes. Es importante conocer cuál aparece en la póliza y durante cuánto tiempo será aplicable.
¿Qué son las exclusiones?
Las exclusiones son circunstancias que no están protegidas por el seguro. Cada compañía y producto puede establecer condiciones diferentes.
Algunos ejemplos que podrían aparecer en una póliza son:
- Daños intencionales.
- Participación en competencias.
- Uso del vehículo distinto al declarado.
- Conducción bajo circunstancias expresamente excluidas.
- Daños por desgaste o fallas mecánicas.
- Robo de objetos personales.
- Equipo especial que no haya sido declarado.
- Determinados actos ilícitos.
La existencia y aplicación de cada exclusión dependerá del contrato. Por eso es indispensable leer las condiciones generales y resolver cualquier duda antes de contratar.
¿Cómo elegir un seguro de automóvil?
Antes de tomar una decisión, considera los siguientes puntos:
- Define cómo utilizas el vehículo.
- Identifica las coberturas que necesitas.
- Compara sumas aseguradas y deducibles.
- Revisa el criterio utilizado para valuar el automóvil.
- Lee las exclusiones.
- Conoce el proceso de atención de siniestros.
- Verifica los límites de responsabilidad civil.
- Revisa las asistencias incluidas.
- Confirma que todos los datos del vehículo sean correctos.
- Compara el alcance de las pólizas, no solamente su precio.
Si el automóvil se utiliza para plataformas de transporte, entregas, mensajería, carga u otras actividades comerciales, debe declararse correctamente y contratarse una protección acorde con ese uso.
¿Qué hacer en caso de un accidente?
Si ocurre un siniestro:
- Mantén la calma y verifica que las personas estén a salvo.
- Comunícate con la aseguradora.
- Proporciona tu ubicación y los datos solicitados.
- Evita llegar a acuerdos o aceptar responsabilidades sin orientación.
- Espera al ajustador cuando las condiciones lo permitan.
- Conserva fotografías, reportes y documentos relacionados.
- Sigue las indicaciones para continuar con la reclamación.
En caso de una emergencia médica o una situación de riesgo, comunícate primero con los servicios de emergencia.
Protección para cada trayecto
Un seguro de automóvil puede proteger tu patrimonio y brindar respaldo frente a las consecuencias económicas de un accidente, un robo u otros imprevistos cubiertos.
En Criner Wellness Investments te acompañamos a conocer cada detalle de tu protección vehicular y a comparar alternativas para elegir una póliza adecuada al uso de tu automóvil y a tus necesidades.
La información presentada es de carácter general. Las coberturas, exclusiones, sumas aseguradas, deducibles y servicios dependen de las condiciones de cada póliza.
No comments.