junio 7, 2022 — Comments are off for this post.

¿Por qué es importante ahorrar?

Ahorrar no consiste solamente en guardar el dinero que sobra al final del mes. Es una forma de prepararte para lo inesperado, tomar decisiones con mayor libertad y avanzar hacia aquello que deseas construir.

Tener un ahorro puede ayudarte a enfrentar gastos imprevistos sin comprometer tus finanzas, reducir la dependencia del crédito y crear mejores condiciones para alcanzar objetivos personales, familiares y profesionales.

No necesitas comenzar con una gran cantidad. Lo más importante es convertir el ahorro en un hábito constante y darle un propósito claro.

¿Qué significa ahorrar?

Ahorrar significa reservar una parte de tus ingresos actuales para utilizarla en el futuro. Ese dinero puede destinarse a una emergencia, una compra importante, la educación de tus hijos, un viaje, un proyecto personal o tu retiro.

Ahorrar e invertir no son exactamente lo mismo. El ahorro generalmente prioriza la disponibilidad y conservación del dinero, mientras que una inversión busca generar rendimientos y puede implicar distintos niveles de riesgo.

Ambas herramientas pueden formar parte de una estrategia financiera, pero deben elegirse de acuerdo con el plazo y el objetivo de cada persona.

1. Te ayuda a enfrentar imprevistos

Una reparación en el hogar, una falla en el automóvil, un gasto médico o una disminución temporal de ingresos pueden presentarse sin aviso.

Contar con un fondo de emergencia permite cubrir este tipo de situaciones sin recurrir inmediatamente a una tarjeta de crédito o a un préstamo.

El tamaño adecuado del fondo dependerá de tus gastos, ingresos, responsabilidades y estabilidad laboral. En lugar de preocuparte desde el principio por alcanzar una cifra elevada, comienza con una primera meta realista y fortalécela gradualmente.

2. Reduce la dependencia del crédito

El ahorro te permite cubrir determinados gastos con tus propios recursos y evitar que cada imprevisto se convierta en una deuda.

Esto no significa que todo crédito sea negativo. Un financiamiento puede ser útil cuando se utiliza de manera responsable y se comprenden sus condiciones. Sin embargo, depender del crédito para resolver constantemente los gastos cotidianos puede afectar tu estabilidad financiera.

Tener dinero disponible te da más alternativas y reduce la presión de tomar decisiones apresuradas.

3. Facilita el cumplimiento de tus metas

Una meta acompañada de un plan de ahorro se vuelve más clara y alcanzable. Puede tratarse de:

Realizar un viaje.
Comprar un automóvil.
Dar el enganche de una vivienda.
Estudiar una especialidad.
Iniciar un negocio.
Renovar tu hogar.
Celebrar un evento importante.

Para comenzar, define cuánto necesitas, en qué plazo deseas conseguirlo y cuánto puedes destinar periódicamente. Dividir una meta grande en aportaciones pequeñas permite visualizar mejor el camino.

4. Contribuye a la educación de tus hijos

La educación implica mucho más que colegiaturas. También puede incluir inscripciones, materiales, equipo de cómputo, transporte, idiomas, prácticas, intercambios y trámites de titulación.

Crear un ahorro educativo con anticipación puede disminuir la presión económica cuando llegue el momento y ampliar las opciones disponibles para la familia.

Cuanto mayor sea el plazo para construirlo, más sencillo puede ser distribuir el esfuerzo financiero.

5. Te ayuda a prepararte para el retiro

La etapa del retiro puede durar varios años y requerir recursos para cubrir vivienda, alimentación, salud, actividades personales y otros gastos cotidianos.

Depender únicamente de una pensión o de apoyos externos podría no ser suficiente para conservar el estilo de vida deseado. Por eso, crear un ahorro complementario puede darte mayor tranquilidad y autonomía financiera.

Comenzar temprano permite distribuir las aportaciones durante más tiempo. Sin embargo, si no empezaste antes, siempre es posible revisar tu situación actual y construir una estrategia realista.

6. Te brinda libertad para tomar decisiones

Uno de los beneficios más valiosos del ahorro es la posibilidad de elegir con menos presión.

Contar con recursos puede ayudarte a enfrentar un cambio profesional, dedicar tiempo a un proyecto, mudarte, continuar tus estudios o tomar una pausa necesaria sin que cada decisión dependa por completo de tus ingresos inmediatos.

El ahorro no elimina la incertidumbre, pero sí puede darte mayor capacidad de respuesta.

¿Cómo comenzar a ahorrar?

Para construir el hábito, puedes seguir estos pasos:

Define un objetivo

Ahorrar sin un propósito puede resultar difícil. Ponle nombre a tu meta, establece una cantidad y determina cuándo quieres alcanzarla.

Separa el ahorro al recibir tus ingresos

No esperes a descubrir cuánto sobra al final del mes. Programa una aportación desde el momento en que recibes tus ingresos, aunque al principio sea pequeña.

Automatiza tus aportaciones

Una transferencia automática puede ayudarte a mantener la constancia y evitar que el ahorro dependa únicamente de tu fuerza de voluntad.

Mantén separado el dinero

Utiliza una cuenta o instrumento diferente al que empleas para tus gastos cotidianos. Esto reduce la posibilidad de utilizar el ahorro impulsivamente.

Revisa tu avance

Evalúa periódicamente si la cantidad, el plazo y la alternativa elegida continúan siendo adecuados para tu situación.

¿Dónde puedes guardar o invertir tus ahorros?

La opción adecuada dependerá del propósito del dinero y del tiempo en que lo necesitarás.

Un fondo de emergencia requiere disponibilidad y bajo riesgo. En cambio, para metas de largo plazo pueden evaluarse alternativas de inversión o planes estructurados que busquen proteger el valor del dinero y hacerlo crecer.

Antes de contratar cualquier producto, revisa:

Costos y comisiones.
Plazo y aportaciones.
Disponibilidad del dinero.
Riesgos involucrados.
Rendimientos garantizados y no garantizados.
Consecuencias de cancelar anticipadamente.
Coberturas de protección, cuando estén incluidas.

Ahorrar también es cuidar tu bienestar

El ahorro puede darte tranquilidad, capacidad de respuesta y mayor libertad para construir el futuro que deseas. No se trata de dejar de disfrutar el presente, sino de encontrar un equilibrio entre tus necesidades actuales y tus objetivos futuros.

En Criner Wellness Investments podemos ayudarte a analizar tus metas y encontrar una estrategia de ahorro alineada con tu etapa de vida, tus posibilidades y tus prioridades.

La información presentada es de carácter general y no sustituye una asesoría financiera personalizada. Todo producto de ahorro o inversión debe revisarse considerando sus condiciones, costos y riesgos.

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febrero 3, 2021 — Comments are off for this post.

¿Por qué sube de precio mi Seguro de Gastos Médicos Mayores?

Esta pregunta es muy común entre nuestros clientes, es por esta razón que hicimos esta entrada; para explicarte a detalle Por qué sube de precio tu Seguro de Gastos Médicos Mayores.

Existen muchas razones de los incrementos y los beneficios que obtenemos por ello y a continuación te los vamos a compartir.

¿Por qué suben los seguros de Gastos Médicos?

Los seguros de Gastos Médicos Mayores suben de precio cada año por dos razones: (1) inflación médica; y (2) cambio de edad.

La buena noticia es que en México vivimos más años y con más salud, apoyados por una medicina de mayor calidad y gracias a nuestra póliza de seguro de gastos médicos.

¿Cuánto sube mi seguro de Gastos Médicos según mi edad y sexo?

Cada año nuestro seguro se incrementa en 3.4%, tanto para hombres como para para mujeres.

En el caso de las mujeres, cuando entran en edad reproductiva, el precio de su seguro se incrementa más, ya que se generan gastos por los efectos del embarazo y parto.

En el caso de los hombres a partir de los 30 años, el costo sube más a comparación de las mujeres.

El cambio de precio varía mucho por edad; por ejemplo, al cumplir 60 años, el seguro se incrementa 14.6% para mujeres y 15.3% para hombres -esto sin contar la inflación médica.

Incremento en el Seguro de Gastos Médicos Mayores por edad:

Rango de Edad	Mujeres	Hombres
0 a 4 años	-2.9%	-2.9%
5 a 9 años	-1.1%	-1.3%
10 a 14 años	+0.4%	+0.0%
15 a 19 años	+2.4%	+1.2%
20 a 24 años	+5.2%	+2.8%
25 a 29 años	+4.1%	+3.0%
30 a 34 años	+3.2%	+3.5%
35 a 39 años	+3.1%	+4.0%
40 a 44 años	+3.7%	+4.3%
45 a 49 años	+4.5%	+5.1%
50 a 54 años	+4.8%	+6.5%
55 a 59 años	+5.5%	+6.8%
60 a 64 años	+10.1%	+10.3%

¿Por qué cambia el precio del seguro según la edad?

Cada edad está acompañada de probabilidades y enfermedades diferentes. Por ejemplo, durante nuestra niñez y adolescencia, la probabilidad de contraer nuevas enfermedades con consecuencias graves es muy baja, y por lo tanto es costo del seguro es menor.

Y por el otro lado, durante nuestra vejez la probabilidad de una enfermedad grave es mucho más altas, y por lo tanto el seguro tiene que ser más caro para que la aseguradora recupere los costos de los siniestros entre todos los asegurados.

¿Qué es la inflación médica?

La inflación médica es el incremento en los costos de los servicios de salud, incluyendo medicinas, honorarios médicos, hospitales y procedimientos.

En México, se estima que la inflación médica es tres veces mayor que la inflación general.

¿Cuánto sube mi seguro por inflación médica?

El seguro sube entre 6% y 9% por concepto de inflación médica. En 2019, las aseguradoras incrementaron los precios de sus seguro de Gastos Médicos para mismas edades, en ese rango de porcentajes:

ASEGURADORA	INCREMENTO PROMEDIO 2019
AXA	+9%
GNP	+6%

¿Cómo puedo estimar cuánto subirá mi seguro de Gastos Médicos este año?

Para poder calcular el incremento, utiliza la siguiente tabla, que considera tanto el incremento promedio de las aseguradoras por inflación médica, como el cambio promedio de precio por edad:

INCREMENTO ESPERADO EN EL PRECIO DE MI SEGURO:

Rango de Edad	Incremento Mujer	Incremento Hombre
0 a 4 años	+5.1%	+5.1%
5 a 9 años	+6.9%	+6.7%
10 a 14 años	+8.4%	+8.0%
15 a 19 años	+10.4%	+9.2%
20 a 24 años	+13.2%	+10.8%
25 a 29 años	+12.1%	+11.0%
30 a 34 años	+11.2%	+11.5%
35 a 39 años	+11.1%	+12.0%
40 a 44 años	+11.7%	+12.3%
45 a 49 años	+12.5%	+13.1%
50 a 54 años	+12.8%	+14.5%
55 a 59 años	+13.5%	14.8%
60 a 64 años	+18.1%	+18.3%

¿A qué se debe la inflación médica?

La inflación médica se refiere al incremento, a nivel general, del costo de la salud, que incluye honorarios médicos, hospitales, tratamientos médicos y el tiempo que dura la enfermedad, entre otros factores.

¿Cómo puedo reducir el precio de mi seguro de Gastos Médicos?

Las dos estrategias más efectivas para pagar menos por un seguro de Gastos Médicos Mayores son: (1) subir el deducible, (2) bajar el nivel hospitalario. Es común ver reducciones de más de 35% o más al modificar ambos factores.

Puedes conocer más sobre este tema, viendo nuestros videos sobre ¿Qué es el Deducible en una póliza de Gastos Médicos Mayores ?”. y ¿Qué es el COASEGURO en una póliza de seguro de gastos médicos?

¿Dónde puedo cotizar un seguro de Gastos Médicos Mayores?

En Criner Consultoría ofrecemos gratis el servicio personalizado para cotizar tu Seguro de Gastos Médicos Mayores, ofrecíendote la mejor opción de acuerdo a tu presupuesto y a tu necesidades.

Llena nuestro formulario para cotizarte: Quiero cotizar mi seguro de gastos médicos mayores.

También te atendemos por WhatsApp para pedirte tus datos, cotizarte y atender todas tus dudas, ¡ESCRÍBENOS! 📲 81 3402 3178

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noviembre 27, 2020 — Comments are off for this post.

¿Qué hacer con tu aguinaldo?

Una guía para aprovecharlo mejor

Recibir el aguinaldo puede representar una oportunidad importante para fortalecer tus finanzas personales. Aunque resulta tentador utilizarlo completamente en compras y celebraciones, una buena planeación puede ayudarte a reducir preocupaciones económicas y acercarte a tus objetivos.

La clave no está necesariamente en guardar todo el dinero, sino en distribuirlo de acuerdo con tus necesidades y prioridades.

¿Qué es el aguinaldo?

El aguinaldo es una prestación laboral anual a la que tienen derecho las personas trabajadoras en México.

De acuerdo con el artículo 87 de la Ley Federal del Trabajo, debe pagarse antes del 20 de diciembre y ser equivalente, como mínimo, a 15 días de salario. Quienes no hayan cumplido un año de servicio tienen derecho a recibir la parte proporcional correspondiente.

Una vez recibido, lo recomendable es evitar decisiones impulsivas y dedicar unos minutos a definir cómo aprovecharlo.

1. Revisa tu situación financiera actual

Antes de gastar, haz una revisión sencilla de tus finanzas:

¿Tienes deudas pendientes?
¿Cuentas con un fondo para emergencias?
¿Tienes gastos importantes próximamente?
¿Hay alguna meta financiera que hayas postergado?
¿Tus seguros y mecanismos de protección están actualizados?

Responder estas preguntas te ayudará a establecer prioridades y distribuir mejor el dinero.

2. Reduce las deudas más costosas

Si tienes saldos pendientes en tarjetas de crédito, préstamos personales u otras deudas con intereses elevados, utilizar una parte del aguinaldo para reducirlas puede ser una buena decisión.

No siempre es necesario liquidarlas por completo. También puedes hacer un pago significativo que reduzca el saldo, los intereses y el tiempo necesario para terminar de pagarlas.

Procura comenzar por las deudas con mayor tasa de interés y revisa que los pagos anticipados se apliquen directamente al capital.

3. Crea o fortalece tu fondo de emergencia

Un fondo de emergencia sirve para enfrentar situaciones inesperadas, como una reparación, un problema de salud o una disminución temporal de ingresos, sin depender inmediatamente de una tarjeta de crédito.

Lo ideal es construirlo gradualmente hasta reunir una cantidad equivalente a varios meses de gastos esenciales. Si todavía no tienes uno, tu aguinaldo puede ayudarte a dar el primer paso.

Mantén este dinero en un instrumento de fácil acceso, pero separado de la cuenta que utilizas para tus gastos cotidianos.

4. Prepárate para gastos importantes

También puedes reservar una parte para compromisos previsibles, como:

Mantenimiento del automóvil o del hogar.
Renovación de seguros.
Gastos escolares.
Revisiones médicas.
Pagos anuales.
Reparaciones necesarias.

Anticiparte a estos gastos puede evitar que tengas que recurrir posteriormente a créditos o financiamientos costosos.

5. Destina una parte a tus metas financieras

El aguinaldo también puede ayudarte a avanzar en objetivos de mediano y largo plazo, como comprar una vivienda, iniciar un proyecto, continuar tu preparación profesional o construir un ahorro para el retiro.

Antes de elegir un producto financiero, considera tres aspectos:

El plazo de tu objetivo.
El nivel de riesgo que estás dispuesto a asumir.
La disponibilidad que necesitarás tener sobre el dinero.

Ahorrar e invertir no son exactamente lo mismo. La alternativa más adecuada dependerá de tus objetivos, situación financiera y perfil personal.

6. Considera tu protección financiera

Una buena planeación no solamente busca acumular dinero; también contempla cómo proteger lo que ya has construido.

Puedes revisar si cuentas con las coberturas adecuadas en materia de salud, vida, automóvil o patrimonio. También es conveniente verificar las fechas de renovación, sumas aseguradas, deducibles, beneficiarios y condiciones generales de tus pólizas.

El aguinaldo puede ayudarte a cubrir una prima anual o fortalecer una estrategia de protección, siempre que la alternativa corresponda a tus necesidades reales.

7. Reserva una cantidad para disfrutar

Planear tus finanzas no significa eliminar por completo los gustos personales. Puedes destinar una cantidad razonable a celebraciones, regalos, viajes o actividades que disfrutes.

Definir esta cantidad con anticipación te permitirá utilizarla sin culpa y sin poner en riesgo tus demás objetivos. El propósito es encontrar un equilibrio entre disfrutar el presente y cuidar tu estabilidad futura.

¿Cómo puedes distribuir tu aguinaldo?

No existe un porcentaje que funcione igual para todas las personas. La distribución dependerá de tus deudas, ingresos, gastos y objetivos.

Una forma práctica de establecer prioridades es seguir este orden:

Cubrir obligaciones urgentes.
Reducir deudas con intereses elevados.
Crear o fortalecer un fondo de emergencia.
Prepararte para gastos previsibles.
Ahorrar o invertir para tus metas.
Reservar una cantidad para disfrutar.

Si tu situación financiera es estable y no tienes deudas costosas, puedes destinar una proporción mayor al ahorro, la inversión o el retiro. Si tienes compromisos pendientes, probablemente resulte más conveniente atenderlos primero.

Convierte tu aguinaldo en una herramienta para tu bienestar financiero

El aguinaldo puede desaparecer rápidamente cuando no existe un plan. En cambio, cuando se distribuye de manera consciente, puede ayudarte a comenzar el siguiente periodo con menos deudas, mayor protección y objetivos más claros.

En Criner Wellness Investments podemos ayudarte a revisar tus metas, evaluar tus necesidades de protección y construir una estrategia financiera acorde con tu etapa de vida.

La información presentada es de carácter general y no sustituye una asesoría financiera, fiscal o laboral personalizada.

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noviembre 5, 2020 — Comments are off for this post.

5 formas de ahorrar dinero de manera constante

Ahorrar dinero puede parecer complicado, especialmente cuando los gastos cotidianos ocupan gran parte del presupuesto. Sin embargo, no siempre se necesita comenzar con una cantidad elevada.

El primer paso es conocer cómo utilizas tus recursos, establecer objetivos claros y convertir el ahorro en una parte habitual de tu rutina financiera.

Estas cinco acciones pueden ayudarte a construir un plan sencillo, realista y sostenible.

1. Registra todos tus gastos

Antes de decidir cuánto puedes ahorrar, necesitas conocer cuánto gastas y en qué lo haces.

Registra cada movimiento durante un mes, incluyendo los gastos pequeños. Puedes apoyarte en:

Los estados de cuenta bancarios.
Las aplicaciones de tu banco.
Una hoja de cálculo.
Una aplicación de finanzas personales.
Las notas de tu teléfono.
Una libreta.

Después, organiza tus gastos por categorías:

Vivienda.
Alimentación.
Transporte.
Servicios.
Salud.
Entretenimiento.
Deudas.
Compras personales.
Suscripciones.

Este ejercicio te permitirá identificar cuánto necesitas para cubrir tus gastos esenciales y qué cantidades podrías administrar de otra manera.

2. Reduce gastos sin eliminar todo lo que disfrutas

Ahorrar no significa renunciar a cualquier gusto. El objetivo es distinguir entre aquello que realmente valoras y los gastos que realizas por costumbre.

Puedes comenzar con acciones como:

Cancelar suscripciones que no utilizas.
Comparar precios antes de comprar.
Planear tus alimentos.
Limitar los pedidos mediante aplicaciones.
Evitar comisiones y pagos tardíos.
Revisar tus servicios contratados.
Esperar antes de realizar una compra impulsiva.
Establecer un presupuesto para entretenimiento.

Una estrategia útil consiste en esperar 24 o 48 horas antes de realizar una compra no planeada. El tiempo ayuda a determinar si se trata de una necesidad o de un impulso momentáneo.

3. Establece metas de ahorro

Ahorrar resulta más sencillo cuando el dinero tiene un propósito específico.

En lugar de plantearte únicamente “quiero ahorrar”, define:

Para qué necesitas el dinero.
Cuánto necesitas reunir.
En cuánto tiempo deseas lograrlo.
Cuánto puedes aportar periódicamente.

Puedes dividir tus objetivos de acuerdo con el plazo.

Metas de corto plazo

Crear un fondo para imprevistos.
Pagar una deuda.
Realizar un viaje.
Comprar algún equipo.
Cubrir un gasto próximo.

Metas de mediano plazo

Cambiar de automóvil.
Dar el enganche de una vivienda.
Iniciar un negocio.
Financiar un proyecto personal.

Metas de largo plazo

Construir un fondo educativo.
Adquirir patrimonio.
Alcanzar independencia financiera.
Ahorrar para el retiro.

Tener varias metas es posible, pero conviene establecer prioridades para evitar distribuir demasiado los recursos.

4. Automatiza tus aportaciones

Si esperas hasta el final del mes para ahorrar lo que sobre, es posible que el dinero se utilice en otros gastos.

Una alternativa es programar una transferencia automática el mismo día que recibes tus ingresos. Así, el ahorro se convierte en una decisión anticipada y no en un resultado accidental.

Puedes comenzar con una cantidad que no comprometa tus gastos esenciales y aumentarla gradualmente.

Si tus ingresos son variables, establece una aportación mínima y añade cantidades adicionales durante los meses con mayor liquidez.

5. Revisa tu progreso

Consulta periódicamente cuánto has acumulado y cuánto falta para alcanzar cada objetivo.

Esta revisión puede ayudarte a:

Mantener la motivación.
Detectar gastos que aumentaron.
Ajustar las aportaciones.
Modificar los plazos.
Reconocer tus avances.
Actualizar tus prioridades.

No es necesario revisar el ahorro todos los días. Una evaluación mensual puede ser suficiente para mantener el plan bajo control.

¿Cuánto deberías ahorrar?

No existe un porcentaje adecuado para todas las personas. La cantidad dependerá de tus ingresos, gastos, deudas, responsabilidades y objetivos.

Si actualmente no puedes destinar una cantidad elevada, comienza con algo posible. Una aportación pequeña y constante puede ser más útil que una meta ambiciosa que abandones después de algunas semanas.

El plan puede evolucionar conforme cambien tus ingresos y compromisos.

Primero, construye un fondo para imprevistos

Antes de destinar todos tus recursos a objetivos de muy largo plazo, considera formar una reserva para gastos inesperados.

Este fondo puede ayudarte ante:

Una reparación.
Un gasto médico.
La pérdida temporal de ingresos.
Una emergencia familiar.
Un desembolso que no estaba contemplado.

Procura mantenerlo en un instrumento accesible, separado del dinero destinado a tus gastos cotidianos.

Ahorro e inversión no son lo mismo

Ahorrar consiste en reservar recursos. Invertir busca que esos recursos crezcan, pero también implica distintos niveles de riesgo.

El dinero para necesidades próximas debe mantenerse accesible. Los recursos destinados a metas de largo plazo pueden analizarse bajo una estrategia de inversión acorde con el horizonte y el perfil de cada persona.

Antes de contratar cualquier producto, revisa sus riesgos, costos, comisiones, liquidez y condiciones.

Convierte tus metas en un plan

La tranquilidad financiera no depende solamente de cuánto ganas, sino de la manera en que organizas, proteges y diriges tus recursos.

En Criner Wellness Investments te acompañamos a conocer alternativas de ahorro y protección para construir un plan alineado con tus prioridades y posibilidades.

Empieza con una cantidad posible, mantenla en el tiempo y deja que cada decisión te acerque a la vida que quieres construir.

Este contenido es informativo y no constituye una recomendación financiera, fiscal o de inversión personalizada.

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febrero 11, 2020 — Comments are off for this post.

Gastos hormiga que no te permiten ahorrar para tu retiro.

Un café, una compra dentro de una aplicación o una suscripción que casi no utilizas pueden parecer gastos insignificantes. Sin embargo, cuando se repiten durante semanas o meses, terminan representando una parte importante de tu presupuesto.

A estos consumos frecuentes y aparentemente pequeños se les conoce como gastos hormiga. Identificarlos no significa eliminar todo aquello que disfrutas, sino tomar decisiones más conscientes y recuperar recursos que podrías destinar a objetivos importantes, como tu ahorro para el retiro.

¿Qué son los gastos hormiga?

Los gastos hormiga son compras de bajo monto que realizamos de manera frecuente, muchas veces sin planearlas y sin registrar su efecto acumulado.

Por separado parecen inofensivos. El problema aparece cuando se convierten en hábitos automáticos y desplazan el dinero que podría destinarse al ahorro, una emergencia o una meta de largo plazo.

Algunos ejemplos comunes son:

Café y alimentos comprados fuera de casa.
Pedidos frecuentes mediante aplicaciones.
Compras impulsivas.
Suscripciones que ya no utilizas.
Comisiones bancarias evitables.
Envíos y cargos adicionales.
Productos adquiridos por promociones.
Compras pequeñas dentro de aplicaciones.
Membresías duplicadas.

No todos estos gastos son innecesarios. La clave está en reconocer cuáles disfrutas y cuáles realizas sin darte cuenta.

¿Cómo afectan tu ahorro para el retiro?

El impacto de un gasto pequeño se entiende mejor cuando se calcula a lo largo del tiempo.

Un consumo de $50 pesos diarios representa aproximadamente $1,500 pesos al mes y $18,250 pesos al año. Esto no significa que debas renunciar por completo a ese gusto, pero sí muestra cuánto puede representar su repetición.

Si una parte de esa cantidad se destina periódicamente a un plan de largo plazo, puede convertirse en un hábito capaz de fortalecer tu futuro financiero.

Ahorrar para el retiro no siempre comienza con una gran aportación. En muchos casos, empieza al encontrar cantidades pequeñas que ya existen dentro del presupuesto.

Gastos frecuentes que conviene revisar

1. Alimentos y bebidas fuera de casa

Comer fuera puede formar parte de tu estilo de vida y no tiene que desaparecer por completo. El problema surge cuando se convierte en una decisión automática por falta de planeación.

Preparar algunos alimentos en casa, organizar un menú semanal o limitar los pedidos a determinados días puede ayudarte a reducir este gasto sin sentir que renuncias a todo.

2. Compras impulsivas

Las promociones, notificaciones y facilidades de pago pueden llevarnos a comprar artículos que no necesitamos.

Antes de realizar una compra no planeada, pregúntate:

¿Lo necesito realmente?
¿Ya tengo algo similar?
¿Lo compraría si no estuviera en oferta?
¿Esta compra me acerca o me aleja de mis objetivos?

Esperar 24 o 48 horas antes de decidir puede ayudarte a distinguir entre una necesidad y un impulso momentáneo.

3. Suscripciones y servicios digitales

Plataformas de entretenimiento, almacenamiento, aplicaciones, membresías y servicios digitales pueden acumularse sin que notemos su costo total.

Revisa tus cargos recurrentes y cancela aquellos servicios que ya no utilizas. También puedes conservar solamente una plataforma por periodo e intercambiarla cuando quieras ver otro contenido.

4. Pedidos mediante aplicaciones

Además del costo de los alimentos, un pedido puede incluir tarifas de servicio, envío y propina. La suma final suele ser considerablemente mayor que el precio inicial.

Planear algunos alimentos y tener opciones sencillas disponibles en casa puede reducir los pedidos realizados únicamente por falta de tiempo.

5. Comisiones y cargos automáticos

Algunas comisiones bancarias, intereses por pagos tardíos y renovaciones automáticas pueden evitarse con una mejor organización.

Activar recordatorios, revisar los estados de cuenta y conocer las condiciones de los servicios contratados ayuda a detectar estos gastos.

Cómo identificar tus gastos hormiga

Durante un mes, registra cada gasto sin importar qué tan pequeño parezca. Puedes utilizar una aplicación, una hoja de cálculo o las notas de tu teléfono.

Después, clasifica cada consumo en tres grupos:

Necesario: cubre una necesidad real.
Valioso: no es indispensable, pero mejora tu bienestar.
Prescindible: podrías reducirlo o eliminarlo sin afectar tu calidad de vida.

El objetivo no es juzgar tus decisiones, sino conocerlas. Solamente puedes transformar aquello que logras identificar.

Convierte el ahorro en una aportación automática

Una estrategia efectiva consiste en transferir el dinero al ahorro antes de comenzar a gastarlo.

Puedes programar una aportación automática el mismo día que recibes tus ingresos. Así, el ahorro deja de depender de lo que sobre al final del mes.

Si tus ingresos son variables, establece una cantidad mínima y agrega aportaciones adicionales durante los meses con mayor liquidez.

También puedes transferir semanal o mensualmente una parte del dinero recuperado al reducir gastos hormiga.

¿Qué debes considerar en un plan para el retiro?

Un plan de retiro puede ayudarte a construir recursos de manera disciplinada, pero sus características varían según la institución y el producto.

Antes de contratar, revisa:

El plazo del plan.
La periodicidad de las aportaciones.
Las opciones para aumentar o disminuir el ahorro.
Las comisiones y costos.
El nivel de riesgo.
Las condiciones de retiro.
Las consecuencias de cancelar anticipadamente.
Las coberturas de protección incluidas.
La designación de beneficiarios.
El posible tratamiento fiscal.

Algunos planes pueden integrar coberturas por fallecimiento, invalidez, accidente o enfermedades graves, pero estos beneficios no están incluidos automáticamente en todos los productos.

Pequeñas decisiones para un futuro más sólido

Reducir los gastos hormiga no consiste en eliminar todos los gustos. Se trata de elegir conscientemente qué vale la pena conservar y qué puede transformarse en bienestar futuro.

En Criner Wellness Investments te acompañamos a conocer las alternativas de ahorro y protección disponibles para construir un plan acorde con tus objetivos y posibilidades.

Empieza con una cantidad posible y conviértela en un hábito. Tu bienestar futuro se construye con las decisiones que tomas hoy.

Este contenido es informativo y no constituye una recomendación financiera, fiscal o de inversión personalizada. Las características, coberturas y beneficios dependen del producto contratado.

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octubre 17, 2019 — Comments are off for this post.

¿Retirarte antes de los 50 años? 🤑 según el movimiento FIRE, es posible.

¿Es posible retirarse antes de los 50 años? El movimiento FIRE propone alcanzar la independencia financiera mucho antes de la edad tradicional de retiro mediante una combinación de ahorro, inversión y control consciente de los gastos.

FIRE significa Financial Independence, Retire Early, es decir, “independencia financiera y retiro anticipado”. Su objetivo no consiste solamente en dejar de trabajar, sino en acumular recursos suficientes para que el trabajo deje de ser una obligación económica.

Alcanzarlo requiere planeación, constancia y una estrategia adaptada a las circunstancias de cada persona.

¿Qué es el movimiento FIRE?

El movimiento FIRE es una filosofía financiera basada en aumentar la capacidad de ahorro e invertir de manera constante durante los años de mayor productividad.

Quienes siguen este modelo buscan construir un patrimonio capaz de sostener sus gastos sin depender exclusivamente de un salario.

Para lograrlo, suelen concentrarse en cuatro acciones:

Conocer y controlar sus gastos.
Ahorrar una parte importante de sus ingresos.
Invertir con una visión de largo plazo.
Diseñar un estilo de vida financieramente sostenible.

No se trata necesariamente de vivir con privaciones extremas. La idea es identificar qué gastos realmente aportan valor y dirigir una mayor cantidad de recursos hacia objetivos futuros.

¿Qué significa alcanzar la independencia financiera?

Una persona alcanza la independencia financiera cuando sus ahorros, inversiones y otras fuentes de ingreso pueden cubrir su estilo de vida sin depender por completo de un empleo.

Esto no significa que deba dejar de trabajar. Algunas personas buscan retirarse por completo, mientras que otras desean elegir proyectos por interés personal, reducir su jornada o cambiar de profesión sin que el ingreso sea el único criterio.

En este sentido, FIRE también puede entenderse como la posibilidad de recuperar control sobre el tiempo.

¿Cómo se calcula una meta FIRE?

Una referencia conocida dentro del movimiento consiste en estimar los gastos anuales y multiplicarlos por 25.

Por ejemplo, si una persona necesita $360,000 pesos al año para cubrir su estilo de vida, la referencia inicial sería:

$360,000 × 25 = $9,000,000

Esta operación está relacionada con la llamada regla del 4%, que plantea retirar inicialmente una proporción cercana al 4% del portafolio durante el retiro.

Sin embargo, no es una fórmula garantizada. Fue desarrollada a partir del comportamiento histórico de determinados mercados y para periodos de retiro específicos. Un retiro anticipado puede extenderse durante varias décadas, por lo que requiere cálculos más conservadores y una revisión constante.

La inflación, los impuestos, las comisiones, los rendimientos, la expectativa de vida y los gastos médicos pueden modificar considerablemente el resultado.

¿Cuánto se necesita ahorrar?

No existe un porcentaje adecuado para todas las personas. Algunas versiones del movimiento FIRE proponen ahorrar la mitad de los ingresos o más, pero esa meta puede no ser viable para todos los presupuestos.

Un enfoque más realista consiste en:

Registrar los ingresos y gastos.
Eliminar o reducir gastos que no aporten valor.
Establecer un fondo para emergencias.
Liquidar deudas con intereses elevados.
Definir una cantidad periódica para el retiro.
Aumentar gradualmente el porcentaje de ahorro.
Invertir de acuerdo con el plazo y el nivel de riesgo aceptable.

La constancia puede ser más importante que comenzar con una cantidad extraordinaria.

Ahorrar no es lo mismo que invertir

El ahorro permite reservar dinero para objetivos y emergencias. La inversión busca que esos recursos crezcan con el tiempo, aunque también implica distintos niveles de riesgo.

Mantener todo el patrimonio en efectivo puede provocar una pérdida de poder adquisitivo por efecto de la inflación. Al mismo tiempo, invertir sin comprender el producto puede exponer los recursos a pérdidas innecesarias.

Una estrategia para el retiro debe considerar diversificación, horizonte de inversión, liquidez, costos, impuestos y tolerancia al riesgo.

Ninguna inversión debe presentarse como completamente segura o capaz de garantizar rendimientos sin condiciones.

El papel del interés compuesto

Comenzar temprano puede hacer una gran diferencia debido al interés compuesto: los rendimientos generados se reinvierten y pueden producir nuevos rendimientos con el paso del tiempo.

Mientras más amplio sea el horizonte, mayor será la oportunidad de acumular capital. Por eso, empezar con una aportación moderada y mantenerla puede resultar más efectivo que esperar varios años para comenzar con una cantidad mayor.

Riesgos que debes considerar

Retirarse anticipadamente implica planear para un periodo considerablemente más largo que un retiro convencional. Antes de tomar una decisión deben contemplarse:

La inflación.
La volatilidad de las inversiones.
Los impuestos y las comisiones.
Los gastos médicos.
Las emergencias familiares.
Los cambios en el estilo de vida.
La posibilidad de vivir más años de lo previsto.
Los periodos de bajo rendimiento.
La falta de liquidez.
Las coberturas de salud y protección familiar.

También es importante contar con un margen de seguridad y revisar periódicamente la estrategia.

¿El movimiento FIRE es para todos?

La posibilidad de alcanzar un retiro anticipado depende del nivel de ingresos, los gastos, las responsabilidades familiares, el tiempo disponible y la capacidad de ahorro.

No todas las personas podrán o querrán retirarse antes de los 50 años. Sin embargo, los principios de FIRE pueden ayudar a construir una vida financiera más consciente, incluso cuando el objetivo sea simplemente llegar al retiro tradicional con mayor estabilidad.

Reducir gastos innecesarios, ahorrar de manera constante y comenzar temprano son decisiones útiles en prácticamente cualquier estrategia financiera.

Diseña el futuro que quieres vivir

La independencia financiera no se construye de un día para otro. Requiere definir qué significa bienestar para ti y convertir esa visión en un plan medible.

En Criner Wellness Investments te acompañamos a conocer alternativas de ahorro y protección que pueden integrarse a tu estrategia de largo plazo.

Tu retiro comienza con las decisiones que tomas hoy. Acércate a Criner Wellness Investments y empieza a construirlo con claridad y propósito.

Este contenido es informativo y no constituye una recomendación personalizada de inversión. Los rendimientos no están garantizados y toda estrategia debe analizarse de acuerdo con los objetivos, el horizonte y el perfil de riesgo de cada persona.

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julio 31, 2019 — Comments are off for this post.

Ahorro para el retiro: beneficios fiscales que debes conocer

Ahorrar para el retiro es una decisión que puede transformar la manera en que vivimos el futuro. Además de ayudarnos a construir estabilidad financiera, determinados instrumentos pueden ofrecer beneficios fiscales cuando cumplen con los requisitos establecidos por la legislación mexicana.

Esto significa que prepararte para el retiro no solamente puede ayudarte a formar un patrimonio: también podría reducir tu base gravable o brindarte un estímulo fiscal, dependiendo del plan contratado y de tu situación fiscal.

¿Qué son los beneficios fiscales del ahorro para el retiro?

Los beneficios fiscales son incentivos establecidos para fomentar el ahorro de largo plazo. En ciertos casos, las aportaciones destinadas al retiro pueden considerarse en la declaración anual para disminuir la cantidad sobre la cual se calcula el Impuesto Sobre la Renta.

Sin embargo, no todos los productos de ahorro son deducibles y tampoco funcionan de la misma manera. Para acceder a estos beneficios, el instrumento debe cumplir con los requisitos fiscales correspondientes y ser administrado por una institución autorizada.

¿Qué planes de retiro pueden ofrecer beneficios fiscales?

En México existen distintas alternativas para construir un ahorro destinado al retiro. Entre ellas se encuentran:

Las aportaciones complementarias de retiro.
Determinadas aportaciones voluntarias realizadas a una Afore.
Los planes personales de retiro autorizados.
Algunas cuentas personales especiales para el ahorro.
Ciertos seguros relacionados con la edad, jubilación o retiro.

El beneficio aplicable dependerá de las características del producto, del artículo de la Ley del Impuesto sobre la Renta bajo el cual opere y del cumplimiento de sus requisitos de permanencia.

Aportaciones deducibles para el retiro

El artículo 151, fracción V, de la Ley del Impuesto sobre la Renta contempla la deducción de determinadas aportaciones complementarias, voluntarias y realizadas a planes personales de retiro.

El monto deducible puede ser de hasta el 10% de los ingresos acumulables del contribuyente durante el ejercicio, sujeto al límite previsto por la propia ley.

Para conservar este tratamiento fiscal, los recursos deben permanecer destinados al retiro y utilizarse cuando la persona alcance la edad establecida legalmente o cuando se presente alguno de los supuestos autorizados.

Retirar el dinero anticipadamente puede generar consecuencias fiscales, por lo que es importante conocer las condiciones antes de contratar.

Cuentas y planes sujetos a estímulos fiscales

El artículo 185 de la Ley del Impuesto sobre la Renta contempla un estímulo para determinadas cuentas personales de ahorro, planes de pensiones y seguros relacionados con la jubilación o el retiro.

Bajo este esquema, el monto anual considerado no puede exceder de $152,000 pesos, tomando en cuenta todos los conceptos comprendidos en dicho artículo.

Este beneficio tiene requisitos y efectos fiscales particulares. Por ello, no debe asumirse que cualquier seguro o producto de inversión permite deducir automáticamente esa cantidad.

Beneficios de comenzar un ahorro para el retiro

Además de su posible tratamiento fiscal, construir un fondo para el retiro puede ayudarte a:

Crear una fuente de ingresos para el futuro.
Conservar tu independencia financiera.
Mantener tu estilo de vida durante la etapa de retiro.
Prepararte para gastos médicos y otras necesidades.
Reducir la dependencia económica de familiares.
Complementar los recursos provenientes de una pensión o Afore.
Desarrollar un hábito de ahorro constante y de largo plazo.

La verdadera ventaja se encuentra en combinar planeación, constancia y un instrumento adecuado para tus objetivos.

¿Un plan de retiro también puede incluir protección?

Algunos planes ofrecidos por instituciones aseguradoras pueden integrar un componente de ahorro con coberturas por fallecimiento o invalidez.

Esto permite construir recursos para el futuro mientras se establece una protección para la persona contratante o sus beneficiarios. No obstante, es importante revisar qué parte de la aportación corresponde al ahorro y cuál al componente de protección, ya que su tratamiento fiscal puede ser diferente.

¿Qué debes revisar antes de contratar?

Antes de elegir un plan de ahorro para el retiro, considera los siguientes aspectos:

La institución que administra los recursos.
El tratamiento fiscal aplicable.
El plazo y los requisitos de permanencia.
Las aportaciones mínimas y su periodicidad.
Las comisiones y costos del producto.
Las opciones de inversión y su nivel de riesgo.
Las condiciones para realizar retiros.
Las consecuencias de cancelar anticipadamente.
Las coberturas adicionales incluidas.
La designación de beneficiarios.

También es recomendable analizar tu edad, tus ingresos, tus compromisos financieros y el estilo de vida que deseas conservar.

Planea hoy la tranquilidad de mañana

Empezar temprano permite distribuir el esfuerzo de ahorro durante más años y aprovechar mejor el crecimiento potencial de los recursos. Sin embargo, nunca es demasiado tarde para diseñar una estrategia y comenzar a construir un futuro con mayor estabilidad.

En Criner Wellness Investments te acompañamos a conocer las alternativas disponibles, comprender sus condiciones y encontrar una solución alineada con tus objetivos personales y financieros.

Construye hoy el bienestar que quieres disfrutar mañana. Acércate a Criner Wellness Investments y comienza a diseñar tu plan para el retiro.

La información presentada es de carácter general y no sustituye la asesoría fiscal, contable o financiera personalizada. Los beneficios aplicables dependen del producto contratado, la situación de cada contribuyente y la legislación vigente.

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